移動pos機和數(shù)字貨幣

1、各國央行都在布局?jǐn)?shù)字貨幣,你認(rèn)為數(shù)字貨幣會是未來嗎?

現(xiàn)在數(shù)字貨幣的消息層出不窮，尤其是最近，數(shù)字貨幣算是徹底引爆了。

在4月21日時，英國財政大臣在本周宣布啟動央行數(shù)字貨幣（CBDC）工作組有意將英格蘭銀行和財政部聯(lián)合起來，共同合作 探索 潛在的央行數(shù)字貨幣。

其實央行研究數(shù)字貨幣并不是新鮮事。在博鰲亞洲論壇2021年年會分論壇上，中國人民銀行副行長李波就表示：

有人一說到數(shù)字貨幣就想到比特幣，比特幣其實只是數(shù)字貨幣的一種，并且很多國家其實都不承認(rèn)他具有“貨幣”的功能，尤其是印度，在前段時間，發(fā)表宣告稱：有持有比特幣者，罰款！

但很多國家其實都認(rèn)同“數(shù)字貨幣”。除了最近英國開始研究數(shù)字貨幣之外，還有很多小國家也在研究數(shù)字貨幣，并且你可能不相信，但事實上就是這些小國家的數(shù)字貨幣研究速度最為迅速，比如巴哈馬、泰國、柬埔寨等。

據(jù)證券時報報道，在2020年的十月，巴哈馬中央銀行就開始宣布在全國逐步發(fā)行巴哈馬的數(shù)字貨幣——“沙元”（Sand Dollar）。是的，這是世界上首個在一個國家普及使用CBDC的國家之一。

我們隔壁韓國不甘示弱，有數(shù)據(jù)顯示，在最近三年內(nèi)，韓國國內(nèi)交易所上市的虛擬資產(chǎn)總市值就達(dá)到了前三年的近10倍。而且韓國為了更好地監(jiān)管，準(zhǔn)備在4月25號開始，就準(zhǔn)備實施“數(shù)字貨幣交易實名制”的事情。

從數(shù)字貨幣產(chǎn)業(yè)鏈的角度來看，一般可分為： 發(fā)行、流通、管理 。

一、發(fā)行環(huán)節(jié)

主要涉及央行數(shù)字貨幣系統(tǒng)的研發(fā)和商業(yè)銀行間IT系統(tǒng)的改造升級。要確保數(shù)字貨幣體系的穩(wěn)定，就一定需要專業(yè)的銀行IT服務(wù)商來進行合作升級。

二、流通環(huán)節(jié)

那就是需要用到終端機的新建和改造問題?，F(xiàn)在的很多POS機其實都不具備數(shù)字貨幣的條件。

其次就是數(shù)字錢包的研發(fā)，而這部分就主要包括硬件錢包和軟件錢包。很多央行其實都打算研發(fā)出，不需要網(wǎng)絡(luò)，只需要手機或者“刷臉”或者“刷指紋”就可以直接支付的功能（當(dāng)時是需要支付密碼才可支付成功），也就是說可以不帶任何東西就可以隨時隨地購物的能力。

但現(xiàn)在主要還是研究硬件、軟件這兩種方面的數(shù)字貨幣錢包。而這些硬件錢包，其實就包括多種多樣，例如藍(lán)牙IC卡，手機SD卡，手機SIM卡之類的“形態(tài)”，只要將這種“卡”，裝入帶有NFC功能的手機后，“碰一下”就可以完成支付轉(zhuǎn)賬。

三、管理環(huán)節(jié)

這就需要涉及到安全加密、網(wǎng)絡(luò)安全等等領(lǐng)域。這部分領(lǐng)域?qū)I(yè)，也許未來將成為熱門高薪職位。而這一環(huán)節(jié)，需要的是 社會 各個部門之間，以及政府為主導(dǎo)的協(xié)同合作。

2、從移動支付的本質(zhì)作用看,數(shù)字貨幣一定會替代第三方移動支付

近期，中國銀行前行長李禮輝今日在 財經(jīng) 年會上表示，預(yù)測至少在未來的十年以內(nèi)，支付寶、微信支付和銀行卡仍會是主要的支付工具。而數(shù)字人民幣最終能否取代微信、支付寶、銀行卡，成為主要的電子支付工具，甚至發(fā)展成為全球性的數(shù)字貨幣，這將是一個市場抉擇的過程，還有待觀察。我一直都認(rèn)為，數(shù)字貨幣未來會在很大程度上取代第三方移動支付，成為主要的支付方式。為什么?我們拆解一下第三方移動支付的作用就很清楚了。

提高交易效率。 就拿支付寶舉例，你在包子鋪買了包子5塊錢，用支付寶支付，交易過程拆解就是你把5塊錢從你的銀行賬戶轉(zhuǎn)賬給支付寶，然后支付寶記賬，之后再由支付寶轉(zhuǎn)付給包子鋪的銀行賬戶，所以支付寶賬單要把雙方交易的明細(xì)記錄的清清楚楚，就是擔(dān)心有一方賴賬，如果你是現(xiàn)金交易就不存在這樣的問題了。為什么不用現(xiàn)金交易？麻煩嘛，還要帶現(xiàn)金，還要找零，影響效率。所以，第三方移動支付存在的意義就是為了提高商品交換的效率，節(jié)省更多的時間，過程中也不需要紙幣的參與，只要手機存在就可以了。

降低銀行運營成本。 我們剛才分解了交易過程，中間多了一個支付寶，那為什么不跳過支付寶，直接從你的銀行賬戶直接轉(zhuǎn)到包子鋪的銀行賬戶？因為個人消費的交易數(shù)據(jù)，極其龐大極其零散，據(jù)公開資料統(tǒng)計，19年，交易筆數(shù)前三名的分別是財付通，也就是微信支付5508億次；通聯(lián)支付，也就是線下的POS機、商場內(nèi)的支付體系，2972億次；支付寶2298億次；前三名加起來就超過1萬億次，平均到每天就有超過30億 次轉(zhuǎn)賬，銀行是無法負(fù)擔(dān)的，第三方支付平臺其實是將零散業(yè)務(wù)集中處理，再統(tǒng)一和銀行結(jié)算，這樣銀行只需要應(yīng)對不到100個支付平臺就行了。

為什么美國的移動支付發(fā)展不起來？ 因為美國的信用卡體系非常健全，沒有密碼，卡放在讀卡器上就直接支付了，同時信用卡的運轉(zhuǎn)效率還是可以的，相較電子支付也就少拿一張卡，不產(chǎn)生質(zhì)變！而我們發(fā)展太快了，信用卡剛開始有感覺，電子支付突然來了，一下子信用卡就不香了！

數(shù)字貨幣屬于法定貨幣，其本質(zhì)上和紙幣是一樣的，但區(qū)別是紙幣是實體，數(shù)字貨幣存在手機里，不需要攜帶實物貨幣。說白了就是不用帶現(xiàn)金、不需要找零的現(xiàn)金支付！形式上和第三方支付一樣還不需要網(wǎng)！那銀行負(fù)擔(dān)重嗎？沒有負(fù)擔(dān)了！你給包子鋪老板付5元紙幣，銀行需要運算嗎？當(dāng)然不需要！銀行只有在你從銀行賬戶轉(zhuǎn)賬數(shù)字貨幣到你自己的銀行賬戶時才需要運轉(zhuǎn)。這下好了，連那100個支付平臺都不需要應(yīng)對了，極大地提高效率！

3、mpos跟移動pos有什么區(qū)別?

在不考慮手續(xù)費費率的情況下，這兩類POS機相比較，可謂各有優(yōu)缺點：

1、在體積方面，手機POS機比便攜POS機更小；

2、在刷卡方面，手機POS機感應(yīng)條小，刷卡的識別率不及便攜POS機；

3、在便民方面，手機POS機因為有手機客戶端應(yīng)用，支持轉(zhuǎn)賬、還信用卡、充手機話費、帳戶余額查詢等功能，而移動POS則沒有這些功能。

4、費用方面Mpos比傳統(tǒng)pos和移動pos費用要低。

5、簽購方面：移動pos有紙質(zhì)簽購單，mpos沒有紙質(zhì)簽購單,不過在一次金融展會上看到visa使用了濟強的vmp02來解決了紙質(zhì)簽購單打印的問題，相信以后也會有紙質(zhì)簽購單。

4、真的來了!數(shù)字貨幣,不是你想象的那樣

作者 | 周松濤

來源 | 首席 財經(jīng) 觀察

建設(shè)銀行數(shù)字貨幣個人錢包上線又下線，意味著數(shù)字貨幣已進入內(nèi)測階段。

也就是說，數(shù)字貨幣，真的要來了！

建行率先試水，數(shù)字貨幣時代臨近

8月29日，有網(wǎng)友反映建行手機銀行APP已經(jīng)上線建設(shè)銀行數(shù)字貨幣個人錢包。

該App增加了“數(shù)字錢包充值”以及“數(shù)字貨幣”兩個子菜單。用戶可以綁定銀行卡直接開通。

數(shù)字貨幣錢包，可以實現(xiàn)付款、收款、掃一掃、轉(zhuǎn)款等功能，付款可通過二維碼掃碼、NFC“碰一碰”付款。

“數(shù)字人民幣錢包”分為四類。 分別是一類錢包、二類錢包、三類錢包和四類錢包，除了一類錢包，后三類錢包設(shè)有余額和支付上限。

其中，二類錢包余額上限為1萬元，單筆支付上限為5000元，日累計支付限額為1萬元，年累計支付限額為30萬元。

三類錢包余額上限為2000元，單筆支付上限為2000元，日累計支付限額為2000元，年累計支付限額為5萬元。

四類錢包余額上限為1000元，單筆支付上限為500元，日累計支付限額為1000元，年累計支付限額為1萬元。

目前該功能僅在深圳等部分試點地區(qū)開通。

目前，數(shù)字人民幣試點是“4+1”，即先行在深圳、蘇州、雄安新區(qū)、成都及未來的冬奧場景進行內(nèi)部封閉試點測試。

正當(dāng)用戶們熱議建行數(shù)字貨幣錢包時，數(shù)字錢包功能又悄悄下線，用戶再想申請時，已無法開通。

用戶數(shù)字貨幣錢包充值的錢怎么辦？

建行客服表示，數(shù)字貨幣相關(guān)產(chǎn)品目前仍處于研發(fā)階段，當(dāng)天下午僅受邀客戶體驗測試。對于已開通錢包的賬戶，系統(tǒng)自動注銷處理，用戶轉(zhuǎn)入的款項將在8月30日之前退回原儲蓄賬戶。

雖然短暫上線又下線，說明建行數(shù)字貨幣已進入內(nèi)測階段，全面貨幣數(shù)字時代正在來臨。

數(shù)字貨幣，不是你想的那樣

什么是數(shù)字貨幣，大部分人肯定是一頭霧水。

一般人都認(rèn)為數(shù)字貨幣就跟支付寶和微信錢包差不多，只是一種數(shù)據(jù)支付工具。

并非如此！

數(shù)字貨幣是電子貨幣形式的替代貨幣，是移動互聯(lián)網(wǎng)時代大數(shù)據(jù)發(fā)展的必然趨勢。

1、數(shù)字貨幣的本質(zhì)

數(shù)字貨幣，也就是“數(shù)字人民幣”，是中國人民銀行發(fā)行的一種法定數(shù)字貨幣，全稱是“數(shù)字貨幣電子支付”，對應(yīng)的英文縮寫是DC/EP。其中DC是Digital Currency（數(shù)字貨幣）的縮寫，EP是Electronic Payment（電子支付）的縮寫。

跟紙幣（硬幣）一樣，是國家法定貨幣，由國家信用背書，具有無限法償性。

人民幣的法償性是指中華人民共和國的法定貨幣是人民幣。以人民幣支付中華人民共和國境內(nèi)的一切公共的和私人的債務(wù)，任何單位和個人不得拒收。

數(shù)字貨幣實施和使用之后，也是人民幣的一種，任何單位和個人不得拒收。

2、數(shù)字貨幣和支付寶，微信支付本質(zhì)區(qū)別

支付寶和微信支付只是一種支付工具，數(shù)字貨幣不僅僅是支付工具，也是國家法定貨幣。

當(dāng)然，數(shù)字貨幣肯定有支付功能，就如紙幣能支付一樣。

通過微信、支付寶交易之前，都要首先綁定自己的一個銀行賬戶。你的每一次支付背后，其實都是微信、支付寶從你的卡中實時扣款，再去執(zhí)行相關(guān)交易。

數(shù)字貨幣，無需申請銀行賬戶，只要注冊一個屬于你自己的數(shù)字錢包即可。

支付寶和微信支付，是在線交易，也就是說需要有網(wǎng)絡(luò)，而數(shù)字貨幣可以實現(xiàn)離線交易，就跟此前POS機刷卡一樣。

不過，數(shù)字貨幣支付和交易，雖不需要網(wǎng)絡(luò)，但得有手機，有電才行。

3、是否會產(chǎn)生通貨膨脹？

數(shù)字貨幣既然只是一串?dāng)?shù)字，是不是可以無限發(fā)行？

會不會產(chǎn)生通貨膨脹？

當(dāng)然不會！

數(shù)字貨幣不是憑空產(chǎn)生，而是用市場上的現(xiàn)金兌換出來的，貨幣的總量不會發(fā)生任何變化。

而且，數(shù)字貨幣短時間之內(nèi)也不會完全取代紙幣，因為并不是所有人都會使用數(shù)字貨幣，特別是老年人。

很長一段時間之內(nèi)，數(shù)字貨幣和紙幣（硬幣）都將同時存在。

4、有沒有利息？

很多人可能會問，數(shù)字貨幣有沒有利息？

當(dāng)然沒有。

紙幣放在家里有利息嗎？沒有。

數(shù)字貨幣一樣，只是把紙幣變成一串代碼而已，數(shù)字貨幣不是存在銀行卡里，而是一個獨立的空間，也就是電子錢包。

那需要利息怎么辦？和紙幣一樣，存到銀行，就有利息了。

上班族也會很關(guān)心，發(fā)工資怎么辦？

數(shù)字貨幣全面通用之后，數(shù)字貨幣發(fā)工資將是十分容易做到的事，比用銀行卡發(fā)工資更方便，可能只需要給你一個代碼，一串?dāng)?shù)字。

央行為何要推出數(shù)字貨幣

人類 社會 最初沒有貨幣這一概念。

隨著 社會 進步和發(fā)展需要，特別是交易需要，就有了最初的實物貨幣，譬如一只羊，可以兌換多少大米，多少棉花，這時的羊的屬性就相當(dāng)于最初的貨幣。

羊作為交易工具，非常不方便。后來有了金屬，金、銀、銅等金屬作為貨幣更加便捷。

但這些金屬特別是金銀，稀缺性的弊端就盡顯無疑。

此后，紙幣應(yīng)運而生。

紙幣最大的特點是便于攜帶，還可以通過不同面值來將優(yōu)點繼續(xù)放大。

隨著經(jīng)濟發(fā)展和全球一體化推進，紙幣的缺點又開始顯現(xiàn)。

當(dāng)經(jīng)濟不好時，有些國家就會超發(fā)貨幣，大量印鈔，譬如2008年金融危機時，美國開始三輪量化寬松，現(xiàn)在疫情影響，美國又開始卸掉水龍頭，無限QE，其它很多國家和地區(qū)也開始零利率或者負(fù)利率。

最終的結(jié)果可能帶來通貨膨脹，甚至是滯脹。

即使我們自己不加大鈔票印刷力度，也會受全球放水影響。

最壞的情況就是發(fā)生擠兌風(fēng)險。

解決這一問題最好的方法，就是數(shù)字貨幣。

紙幣相當(dāng)于是欠條，就是國家用信用背書。國家發(fā)行紙幣，就相當(dāng)于是一個欠條的憑證。

不過，紙幣要流通，肯定不能采用實名制，都是匿名交易。

數(shù)字貨幣不一樣，是電子記賬，任何一筆交易，去向都可以監(jiān)控和追蹤。

這樣不僅可以防止擠兌風(fēng)險，還可以避免腐敗，經(jīng)濟犯罪，以及非法洗錢，資產(chǎn)非法轉(zhuǎn)移和流失。

數(shù)字貨幣不需要印刷，可以減少制造和運輸成本，提高存儲和交易效率，還能優(yōu)化金融體系運行效率。

數(shù)字貨幣由央行控制，這樣可以去美元化，能有效規(guī)避美國的金融封鎖。

正如硬幣有正反兩面一樣，數(shù)字貨幣也不是萬能的，也有弊端，特別是作為新事物。

最主要的問題是安全問題。

雖然數(shù)字貨幣是加密貨幣，能最大程度上保障資金安全。

但畢竟是電子錢包形式，相當(dāng)于此前的實物錢包變成了電子錢包，在手機里存儲，一旦手機壞了，APP崩潰了，或者手機丟失了，都可能導(dǎo)致無法查看，無法使用。

沒錯，錢包也有可能丟失，但一般人不可能把所有資金都放在錢包里。

當(dāng)然，這也不是最關(guān)鍵的安全問題，互聯(lián)網(wǎng)越來越發(fā)達(dá)，黑客技術(shù)越來越高，再堅固的防火墻也有可能被黑客攻破。

這才是最大的隱患。

同時，還有可能引發(fā)一系列金融和互聯(lián)網(wǎng)詐騙。作為新鮮事物，初期的監(jiān)管也不會面面俱到。

弊端和漏洞可以優(yōu)化和防范，而且數(shù)字貨幣也不可能一蹴而就，一步到位，是一個循序漸進的推廣過程。

正如紙幣取代金屬貨幣一樣，數(shù)字貨幣取代紙幣也是時代發(fā)展的必然趨勢。

5、數(shù)字貨幣時代支付信用卡還用pos機嗎?

還是可以使用pos機的，只是pos機的功能不止有刷卡功能，同時具有nfc和刷碼功能

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