刷卡機跳碼跳加油站

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今年3月18日，央行官網發布了由國家發改委、央行聯合印發的《關于完善銀行卡刷卡手續費定價機制的通知》，總體上較大幅度降低收費水平。新政調整了發卡行服務費費率水平，實行不區分商戶類別，采取政府指導價、上限管理的模式，并對借記卡、貸記卡差別計費，同時信用卡刷卡手續費不再有上限。

新的POS機刷卡手續費收取標準今天起正式實施。新政將大大降低商戶的負擔，但隨著信用卡封頂優惠政策的取消，不少涉及大額消費場景的商戶選擇將0.6%的手續費轉嫁到消費者身上。新政施行后，手續費的成本將陡升十幾甚至幾十倍。

根據新規，發卡機構收取的發卡行服務費將對借記卡、貸記卡差別計費。借記卡費率降低為不超過交易金額的0.35%，單筆收費13元封頂；貸記卡費率不超過0.45%，不實行單筆收費封頂。

如何調整？

不再區分刷卡商戶類別

《通知》施行前，國內刷卡費率與行業分類掛鉤。其中，餐飲娛樂類的刷卡手續費率最高，為1.25%；百貨等一般商戶為0.78%；超市、加油站等為0.38%；醫院、教育等公益類則是零費率。今天起，上述行業的差別費率將統一化。此前，國家發改委、央行有關負責人在答記者問中表示，調整后百貨等行業商戶可降低23%-39%；超市等商戶通過實行優惠措施將在改革過渡期內保持費率水平總體穩定。

借記卡、貸記卡費率差別化

按照《通知》規定，發卡行的服務費費率將降低為借記卡交易不超過交易金額的0.35%，貸記卡（即信用卡）交易不超過0.45%。借記卡交易單筆收費金額不超過13元，貸記卡交易不實行單筆收費封頂控制。

同時，銀行卡清算機構收取的網絡服務費費率水平降低為不超過交易金額的0.065%，不區分借、貸記卡，單筆交易的收費金額不超過6.5元。此外，對非營利性的醫療機構、教育機構、社會福利機構、養老機構、慈善機構刷卡交易，實行發卡行服務費、網絡服務費全額減免。

所謂借記卡主要是工資卡、儲蓄卡等不允許持卡人透支的銀行卡，貸記卡主要指允許透支的信用卡。

也就是說，費率調整后，以前客戶刷信用卡或借記卡對商戶來說沒有區別（刷卡費率相同），但以后刷信用卡的手續費就更高。

誰最受益？

餐飲娛樂類商戶受益最大

此次銀行卡刷卡手續費下調，將直接降低商戶經營成本，餐飲等行業商戶受益較大。

“初步測算，政策實施后各類商戶合計每年可減少刷卡手續費支出約74億元。”國家發展改革委、人民銀行有關負責人在答記者問時透露，調整后不同行業商戶受益程度存在一些差別。餐飲等行業商戶貸記卡、借記卡交易的發卡行服務費、網絡服務費費率合計可分別降低53%-63%，百貨等行業商戶可降低23%-39%。降幅超過一半，受益最大。

對于單筆消費大多在幾十元至幾百元不等的餐飲娛樂行業來說，受益無疑是最大的。手續費調整后，就由現在的刷卡手續費費率1.25%下調到0.6%。也就是說，原來客戶在飯店刷卡消費100元，商戶承擔1.25元費用，9月6日后，他們扣除0.6元。

讓我們來算一筆賬，以餐飲行業為例，按照此前的收費政策，要對餐飲商戶收取0.9%的發卡行服務費，照此計算，顧客若刷卡1000元，商戶需支付9元的服務費，而新規實施之后，商戶最高只需支付4.5元服務費，一筆交易可省下4.5元的費用。

在昆明開餐館的老板表示，現在越來越多的顧客喜歡刷卡消費，這次刷卡手續費下調將為自己省下一筆實實在在的“真金白銀”，減輕了餐館的經營壓力。

有啥影響？

大額消費商戶收費成本增加

新費改雖然從總體上來說是降低了商戶的經營成本，但是對于客戶是大額消費的商戶來說，則加重了收費的負擔。新的費率執行之后，信用卡刷卡手續費將不再封頂，那么大額信用卡的手續費就會上漲。而這類商戶與銀行原來簽的刷卡免費等優惠政策也將不再享受。

但是如果客戶刷借記卡，手續費依舊是封頂的，不會受到影響。

購買房產汽車等大額消費將多出手續費

刷大額消費的信用卡可能會遭遇“拒刷”，或者手續費自理。由于信用卡單筆刷卡費用上不封頂，在購買房產、汽車等大額消費上，信用卡消費可能受到一定影響。

舉例來說，刷信用卡購買汽車，按照此前的政策，發卡行服務費實行60元封頂，新規實施后，同樣是用信用卡刷卡10萬元，商戶則需要按照0.45%的費率支付450元服務費。

為何貸記卡交易不實行單筆收費封頂控制？中國人民大學財政金融學院副院長趙錫軍稱，與借記卡相比，貸記卡可以透支，銀行為此要墊付資金，需承擔資金占用等成本和相對較高的業務損失風險。若實行封頂限制，透支1萬和10萬都只付出一樣很少的費用，這對銀行是不合理的。而此舉也有助于提高違法套現的成本，減少信用卡違法套現的現象。

信用卡套現成本增加，非法套現行為將被嚴厲打擊。以前刷信用卡手續費封頂，有一些人會鉆空子，拿著大額信用卡去套現，這樣在免息期內用一點點成本就可以占用幾十萬元的銀行資金，再去進行投資、生產經營活動等。新規規定發卡機構收取的服務費，貸記卡交易不實行單筆收費封頂控制，也就是刷得多繳費就多，套現的成本提高，非法套現的情況也將得到改善。

不過，信用額度能達到數萬甚至數十萬的并不多，但是按0.6%的費率計算，刷卡超過8334元用戶要支付的手續費就要超過此前50元的封頂費。但是相比此前1.25%的費率，新政后，只要用戶的費用低于8334元，刷信用卡還是比以前合算的。

信用卡積分權益將更有保障

POS機代理商或者第三方支付以前往往為了一己私利，大多采取套碼、跳碼、切碼等非正常手段，這往往影響了信用卡積分。但新規取消行業分類，所有行業手續費一致，所以，信用卡積分權益將更有保障，POS套碼、跳碼、切碼等不良情況將有所改善。

“信用卡發卡行之所以用積分的方式鼓勵消費者刷卡，是因為發卡行此前收取商戶的服務費還比較高，有較大的獲利空間。但是費率調整后，銀行這部分的收入將受到影響。不排除銀行在餐飲、百貨這些以前費率高的行業上積分縮水，或者同等分值下持卡人能兌換到的商品價值變低了。”一位信用卡專家稱，不過，他也提醒投資者，以前不能積分的大額消費新政后也在積分范圍內了。

何宣穎 綜合

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