建行個人辦理pos刷卡機

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本文目錄一覽：

1、建行個人辦理pos刷卡機

建行個人辦理pos刷卡機

伙伴們好！本期講講喜聞樂見的信用卡、個人信貸。前面講過怎么看征信、大數據，還款方式的區別，這些作為基礎，相關問題不再詳細解答，新朋友按順序觀看效果更佳哦。

往期回顧：

負債陷阱：一張表讓你看清信用卡、網貸是如何溫水煮青蛙的

征信、大數據有這么難理解么？萬字拆解，銀行客戶經理帶你看征信

提前還款值不值？用數據告訴你怎么還、什么時候還最劃算

本篇主要分為兩個部分：

一、準入條件：申請信用卡、個人貸款需要什么資質

二、如何優化：怎么申請到更高的額度，更低的利息

為便于理解，我們對金融機構、貸款利率進行如下分類，在本篇和以后都會進行引用：

銀行：

六大行：工商、農業、中國、建設、交通、郵儲

商業銀行：平安、招商、光大、浦發、恒豐、浙商、廣發、渤海、華夏、興業、民生

城商農商村鎮：城商行，如：北京銀行、上海銀行；農商銀行，如：XX農村商業銀行；村鎮銀行，如：XX村鎮銀行

非銀機構：XX小額貸款公司、XX消費金融公司、XX融資擔保公司、XX融資租賃公司等等

貸款利率（年化利率）：

一檔：3% - 5.5%

二檔：5.5% - 8.5%

三檔：8.55 - 12.5%

四檔：12.5% 以上

下面進入正題。

第一章：準入條件

當下金融機構在貸前審查時，對個人的所有基礎信息，在符合最低標準的前提下，還會進行綜合打分。而金融機構之間的模型也可能有很大差別，對某一條件的最低要求、評分標準也很難相同，所以只能說在照顧到普適性的前提下盡量概括，伙伴們還是主要參考下思路。具體的貸款、信用卡申請標準，還是要以金融機構最終審批為準哦～

1.基礎信息

此版塊較為枯燥，為了便于伙伴們理解，我更愿意把貸前審查當作一場互相了解的相親過程，經過深入了解，金融機構覺得你小伙子行，是個潛力股，你也覺得人姑娘不錯，利息低額度高，才能順利迎娶人家，洞房花燭夜不是？我看看是誰等不及了，讓我們趕緊看看你在她心目中的印象吧～

年齡

22歲-30歲：“初生牛犢，現階段仍需積累，慢慢處吧，以后應該一年比一年好吧”

30歲-50歲：“意氣風發，當打之年，姑奶奶要定你了”

50歲-65歲：“趁現在還能干，先處幾年再說，騎驢找馬嘍”

性別

女 > 男

（今天只說的是純個人信貸～，我也是男的，同胞們放過我）

戶籍

北上廣深城鎮：“你小子就算沒發展起來，以后七大姑八大姨的估計也能靠一靠”

一線城鎮，北上廣深農村：“你可得使勁啊，家里能幫你的本來就有限啊”

其他：“兄弟命是真苦，逆天改命只能靠自己了”

學歷

碩博：“前途無量”

本科、研究生：“人才難得”

大專：“普普通通”

中專及以下：“兄弟你是個好人”

收入（通常以社保為準）

年50w以上：“走，跟我進屋”

年20-50w：“咱倆看看啥時候把證領了”

年8-20w：“小伙子一表人才，晚上去看電影？”

年8w以下：“我還沒想好，讓我再了解了解你？”

無：“內個啥，我閨蜜還沒對象，要不我把她微信推給你？”

行業

科技、IT、尖端制造業：“集智慧與實力于一身，不愧是我中意的男人”

批發、物流、加工、傳統制造業：“穩扎穩打，務實好男人，讓人心安”

餐飲、KTV、旅游、服務業：“雖然不太穩定，但我愿意跟你一起同甘共苦”

中介、投資、房地產、金融業：“就算你是我的菜，我爸媽也不能同意啊”

職務

法人、股東：“鉆石王老五”

高管、中層：“潛力股”

行政、人事、財務：“中規中矩”

銷售、客服：“差點意思”

保潔、后勤、安保：“加油老弟”

單位性質

政府機關：“咱能不能直接省去步驟？我們家不要彩禮”

國企央企：“媽媽我找到真愛了”

上市公司、股份制：“小哥哥，周末能不能帶我一起玩？”

普通民企：“等忙過這兩天，改天我請你啊”

信用狀況（常說的征信）

沒逾期、查詢少、低負債：“未婚，有積蓄，父母身體健康，神仙家庭，一點壓力沒有啊這是”

沒逾期、查詢少、高負債：“未婚，有積蓄，聽說他爸媽生了場大??？”

沒逾期、查詢多、高負債：“未婚，聽說到處跟人借錢，父母也住院呢，估計挺不了多久了”

有逾期、查詢多、高負債：“我一黃花大閨女咋TM給我介紹一離異的？還啥也沒有，擱這精準扶貧是吧？”

有刑事案件、涉訴未結案：“哥你認錯人了吧”

數據關聯

之前講過現在大部分金融機構在貸前審查時也會采集用戶的大數據信息，但是具體采集了哪些，我個人認為采集的維度應該是比授信協議里面更多的，或許也有一些灰色地帶，所以每一家大數據公司都沒有詳細的披露這些，也不排除是怕暴露自己的算法。

隨著采集的維度越來越多，信息越來越豐富，每個人在大數據面前的畫像會變得更全面，更立體。在以前不能被驗證的某一條風險因素，可能現在就能得以交叉驗證，最終成為減分項或構成否決條件。所以我們能做的就是注意在所有現實中要留痕，被記錄的行為，盡量避免一些在金融機構眼中不穩定的行為。

2.其他增信

如果說個人的基礎信息決定了是否準入和用戶的大部分綜合評分，那以下條件就可能成為某些金融機構的加分項、甚至可以構成準入條件，鑒于普適性不那么強，而且有些授信模型過于復雜，有些我會一帶而過，伙伴們也可以在評論區補充哈。

公積金

除社保之外的硬通貨，公積金首先是你名下被封存的現金資產，其次越高的公積金代表你的工作穩定，單位福利高，無論是申請信用卡還是貸款，對額度、利率的影響都很大。

商品房（作為優質資產，所有銀行、機構，基本上都有針對有房用戶，進行各種形式增信的個人信貸）

抵押：也就是常說的抵押消費貸，在收入達標前提下，最高額度一般是房產估值的20%-50%，利率處在一檔偏高，二檔偏低的區間居多。

相信一定有人接到過銀行或者中介的電話，“抵押貸款年化3.XX%...”此種為抵押經營貸，針對的是企業、個體戶的法人、股東，基本上是近兩年市面上利率最低的貸款種類，下一篇會單獨講哦，今天先不討論。

信用：此種相當于僅作為資產證明增加評分了，一般額度能增加房產估值的10%-20%左右。

車

抵押：因為車的處置性和保值率跟房產相差很多，所以六大行基本不做此類貸款，目前部分商業銀行、城商農商村鎮有此業務，反而是非銀機構比較青睞。利率在第三檔居多。

信用：類似于房產，但受制于算法差異，車的評估方式，增信額度始終是個迷，基本上只有城商農商村鎮、非銀機構做。

保險

質押：大家常說的保單貸，一般有保險業務的銀行都有此種貸款，而準入的保單一般需要都是壽險類保單，也就是說退保能退回現金的這種。額度一般是現金價值的70%-80%，利率在第二檔、第三檔（我行不僅有保單貸款、還能享受降息政策哦）

信用：一般是本行、同一集團的的保單可以適當增加額度，鑒于險種差異很大，額度也比較玄學，利率在第二檔、第三檔。

存款、理財、國債

質押：開放此業務的銀行主要以商業銀行、城商農商村鎮為主，部分六大行也有。其中大部分都只接受本行的存單、存折、理財，國債無要求。利率在第一檔的較少，第二檔較多。額度一般是存款額的80%-90%。

信用：其實本不想單獨拿出來說的，因為首先存款行本身就會針對用戶提高授信額，但是鑒于有些銀行明確把此作為準入條件宣傳，大家了解就好，比如你在銀行存了50w，或買了50w理財，都不用你自己申請，客服就會給你打電話邀請你辦卡、貸款了。額度也是比較玄學，但是保守估計信用卡的話最低5%-10%肯定有，貸款會更高。

股票、基金

質押：只有很少的銀行開放。（如果用來再投資的，可以考慮融資融券，咨詢自己的開戶券商）利率在第二檔、第三檔。質押率、額度都不太一樣，建議優先咨詢商業銀行。

按揭、抵押貸

按揭貸、抵押貸因為抵押物充分、貸前審查嚴格，所以在金融機構眼中也算優質負債了。所以很多的非銀機構很青睞這種用戶，相當于已經有其他金融機構替他們完成貸前審查了。額度預估公式一般是：（房產價值 × （60% - 80%） - 未還余額 ） × （60% - 90%），利率是第二檔、第三檔居多。

納稅、POS機、煙草證等其他常見的增信條件，只要是需要經營背景的，都統一歸類到企業篇，下篇單獨開講，伙伴們點贊關注走一波，2天之內馬上肝出來。

總結下，大部分情況下，信用卡審批的嚴格程度是低于貸款審批的。只有按揭、裝修、買車等很少的貸款有明確的使用場景，其他個人信貸并沒有明確的用途要求以及監管措施。所以信用卡、個人信貸為了降低違約風險，就只能圍繞著個人資產為進行授信。

那假定在這些基礎條件不變的情況下，能不能讓信用卡、貸款的額度更高、貸款利率更低呢？請往下看。

第二章：如何優化

首先我們不如閑扯一會，讓伙伴們大概了解下金融機構是怎么賺錢的，又是如何給你評分的。

金融機構在完成了貸前審查后，無論是信用卡還是貸款，給你的授信額度往往取決于你的收入水平，同時盡量預測你的行為偏好。但是呢，為了刺激超前消費，往往會給予用戶超過收入數倍甚至數十倍的授信。他們是大善人么？當然不是，首先我們要知道信用卡、貸款的利潤點主要在哪：分期手續費、商戶手續費、利息、滯納金。

只要你超前消費了，要么賺你的利息、分期手續費，要么你以卡養卡，那就賺商戶的手續費，如果你逾期了，恭喜你，成功為銀行貢獻了違約金、滯納金這些額外利潤。

所以呢，你超前消費越多，金融機構賺的就越多，但是風險與收益是并存的，授信額度高了，違約風險是不是也升高了？金融業為了找到風險與收益的平衡點，引入了更強的算法，更科學的模型，也有了更多的樣本?？亢Y除掉有違約風險的客戶或對其做出預警，降低不良率?？梢哉f現在銀行業以央媽征信數據庫為基礎建立的模型都已經很成熟了，這是傳統銀行靠提升用戶資質降低自身風險獲取收益的邏輯。

稍微了解點銀行的應該清楚，規模越大，資金成本越低，就越能降低貸款利率。所以如果要按照貸款利率從低到高的對金融機構進行排序，那應該是：六大行<商業銀行<城商行<農商行<村鎮銀行<非銀機構，自然客戶的準入條件也是依次越來越寬松的。

所以說越優質的客戶，受到的爭搶就越多，而我國的這塊蛋糕又基本上被六大行+商業銀行分走了大半，規模較小的金融機構，資金成本又下不來，自然從利率上是競爭不過大銀行的。那問題來了，這部分客戶違約風險又相對較高，如果把這些客戶分給你，你能想到如何盈利么？

沒錯，就是用收益覆蓋風險。這和我國的房地產運作模式有異曲同工之妙，靠的就是個規模。這就是為什么很多網貸、小額貸款的年化利率都在17%以上？而且往往伴隨著更頻繁的貸后管理、猛烈的催收、更強的處置回收手段、收取更高的滯納金。因為只有這么做，才能靠\u202c收益覆蓋掉壞賬部分的損失。

那這些又和今天聊的有關系么？繞來繞去就又回到了評分上。

個人認為除了前面說的基礎信息、增信條件外，在征信這個環節對評分的影響，從大到小依次是你的逾期、負債結構、查詢次數和頻率。

我相信逾期自不必多說，一般2年內有一兩次連續不超過3個月的逾期，都不是很嚴重，超過的話，或出現連續3個月以上的逾期，那在金融機構看來違約風險就很高。我們知道這不光影響你申請信用卡、貸款，也會影響你現有的授信額度。如果你現有的逾期一直處理不掉，累積成嚴重的逾期，那下次貸后管理之后可能馬上迎來的就是降額、凍結。上一篇聊過征信，查詢原因伙伴們還記得么？

貸后管理：相當于你雖然把媳婦娶回了家，但媳婦依然會定期查崗，看看你你聽不聽話，有沒有拈花惹草，惹是生非。

除了逾期為什么負債結構如此重要呢？相信大家應該都知道，銀行是非常討厭客戶有太多的網貸賬戶和網貸負債的。這一切都是網貸因為高額的利息，和寬松的準入條件。在第一期的時候聊過網貸，一旦客戶網貸數量過多，收入又沒有爆發式增長的時候，就很容易被高額的利息壓的喘不過氣，從而陷入以貸養貸的境地，實際利率將以月復利的形式增長，最終越還越多，全面崩盤。所以從概率上來說，網貸賬戶過多的用戶，未來違約的風險會比較高。而很多銀行的貸款政策開始限制網貸筆數時，用戶就只能愈發依賴網貸，惡性循環，從行為預測上來說也更難擺脫。

這里推薦伙伴們去看我的第一篇，了解一下不同還款方式的貓膩，同時用我做好的負債管理Excel記錄自己的信用卡、貸款使用狀況：

主頁面：只需要填入淺灰色區域的信用卡、貸款的額度、利率等信息，其他區域會自動計算得出

信用卡版塊：輸入額度、欠款、信用卡手續費，其他自動得出

貸款版塊：輸入額度、利率、還款方式、期數等，自動生成后信息

匯總版塊：額度匯總、債務匯總、賬戶數等，不用填表，全部自動計算得出

根據序號找到對應的工作表，可以查看明細

點此了解

最后再來說說查詢，本篇所說的查詢指貸款、信用卡申請。相信伙伴們一定遇到過這種情況，在你越需要錢的時候，越是瘋狂申請各家銀行的貸款、信用卡，就越是不給批。甚至有的時候還會把你現在正在使用的循環貸賬戶、信用卡賬戶降額。

對于金融機構來說，短期內查詢的次數越多，就代表你現在越需要錢，前面說了，人家要你超前消費的前提，一定是你現在能還得起。“晴天借傘，雨天收傘”可以說形容的非常貼切了。

讓我們來總結一下，什么樣的征信能獲得較高的評分：

1.健康的負債結構：極少的網貸賬戶數量、較低的總賬戶數量、較低的負債

2.平穩的查詢頻率：盡量少的查詢次數，平緩的查詢頻率

3.穩定的還款能力：沒有頻繁的更換單位信息、住址、電話，沒有社保、公積金斷繳記錄

網貸賬戶數：建議控制在3以內，如果短期不允許，可以注銷掉額度低的、利息高的、長期不用的網貸賬戶，精簡數量。

要想真正在征信上顯示網貸賬戶數減一，一定要確認注銷，一般在對應的APP上都有注銷關閉的選項，實在找不到可以打客服電話。

這里對網貸賬戶數的概念，大部分銀行的共識：以征信上記錄的交易明細的管理機構為準，字眼為XXXX銀行結尾的就不算網貸，XXXX小額貸款公司、消費金融公司、XXXX融資擔保公司、XXXX融資租賃公司

總賬戶數量：建議盡量注銷掉一些額度低、提額慢的信用卡、貸款賬戶，越少越好。

有伙伴們為了更高的額度，舍不得注銷掉低額度的信用卡、貸款賬戶，總想著用一用額度就會漲起來，非也！

這點尤其在信用卡上面尤為突出，想要更高的額度永遠不是靠以量取勝，而是靠精。例如部分銀行的信用卡授信會考慮你最所有信用卡的最高額和最低額，假如你最高額度50000，但最低額只有5000，本來會給你批的額度要高很多，結果被這張5000的拉下來了。

而且很多時候信用卡、網貸提額是按照比例提額的，提額的頻率即使不是固定也最少3個月1次，大部分都是半年。這張5000的要翻十倍的額度才能到50000，如果你的發卡行本身提額就很慢，那還是建議你銷掉半年一年之后再申請。當然如果你的卡本身就是像平安、招行、建行這種提額快的，可以慢慢來。

較低的負債：每個行標準都不一樣，但大體上來說，信用卡使用額度在50%以內是比較健康的，盡量不超過70%，貸款未還余額盡量不超過80%

在這個基礎上每家還有一套自己的計算邏輯，比如你的收入和負債、月還款的比例，未來還款壓力的預測，總之越說越復雜。隨著負債的提升，賬戶數也一定是跟著提升的，既然負債無法控制，伙伴們還是盡量關注前兩項，減少網貸，精簡賬戶數量。

盡量少的查詢次數：沒啥說的，字面意思。一般來說1個月不超過2次，3個月不超過3次，半年不超過6次，基本上都是可以接受的。

如果你想申請貸款、信用卡，應該先有明確的目標，是想要額度高的？還是利息低的？還是權益好的？有了目標以后找到客戶經理，了解自己是否符合條件，不符合條件的話或創造條件，或退而求其次。

這里其實值得細細研究好好規劃的，比如說你想把額度最大化，那你就要了解自己大概的額度上限，哪家要求3個月或半年查詢不超過多少，哪家要求負債不超過多少，哪家要求卡數不超過多少，先哪家后哪家，一年內拿下哪幾家，把這些都搞清楚，根據自己的條件合理規劃才是上上策。也就是說在你提交申請的時候一定是有至少九成的把握了，盡量不做無用功，要知道我們的查詢次數很寶貴哦～

平緩的查詢頻率：不在某一時間段集中、大量的查詢，而是根據準入條件把申請的順序、時間節點規劃好，盡量平均到每個月1次，或每兩個月1次，參考上一條。

大部分情況下，無論是信用卡還是貸款，審批通過的難度排序應該是：六大行>商業銀行>城商行>農商行>村鎮銀行>非銀機構，對查詢次數的要求也是逐漸降低的。

沒有頻繁的更換單位信息、住址、電話：每一次申請新的貸款、信用卡填入的單位信息、單位地址、收入、家庭住址、電話、手機號，如果與上一次上報的信息不同就會更新到征信上。如果你頻繁的變更這些，金融機構可能認為你的未來收入會下降，升職加薪概率降低。關于白戶、純白戶

白戶和純白戶的評分低，并不是你不行，而是銀行不夠了解你。所以你想提高自己的評分，可以先找自己往來最密切的銀行，如：代發工資卡銀行、有穩定流水的銀行卡銀行。找到銀行專門辦卡的卡員，或負責信貸的客戶經理，獻出你的第一次。

因為這是第一次上傳你的個人信息，所以一定一定要把信息填好，保證真實的前提下，如果可以適當優化可以參考第一章。然后等到你第一筆貸款提款、信用卡激活后，再正常履約還款一段時間，你就不是白戶啦

至此前兩部分就結束啦伙伴們。那金融機構除了定期查看我們的個人信息、征信，對我們進行評分，也會定期查看我們的資金用途，看看我們有沒有把錢花在不該花的地方，大部分情況下注意以下兩點即可。

風險

信用卡套現：以往銀行往往圍繞著你的資金流向判斷你是否套現，現在還會通過資金流、大數據等判斷POS機、商戶的套現風險。伙伴們應該發現了，這兩年套現越來越容易被提示、凍結，一旦記錄了你的套現行為，即使沒通知你銷卡，后續的提額也會難如登天。所以伙伴們，信用卡就是用來大額消費，短期周轉的，如果你需要長期用錢，貸款無論是成本還是風險，總是要優于信用卡的。資金用途：有些貸款例如裝修貸、經營貸，是明確規定了資金用途和禁忌的，這類只能專款專用，如果發現流入了股市、房地產等禁入領域，那可能就要面臨抽貸風險（要求提前結清）。

好的伙伴們，個人信貸篇結束，俗話說授人以魚不如授人以漁，以后如果遇到“綜合評分不足”，是不是也能大概清楚哪里出問題了呢？如果遇到信貸、保險、財稅的問題可以點擊鏈接了解哦～下一篇已經在路上了，聊聊做生意如何融資。點贊關注不迷路，我比較俗，就?；锇閭兩毤有?、財源滾滾啦，拜～

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