拉拉刷卡機

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1、拉拉刷卡機

拉拉刷卡機

2019年，全國信用卡的交易總額約為40萬億，其中利用信用卡套現的占5%，即2萬億的規模……

所謂“信用卡套現”，指的是持卡人繞過銀行正常的提現手續，以POS機刷卡的名義虛構交易，將信用額度內的資金以現金的方式取出，同時又不交付銀行提現費用的行為。

按照《刑法》有關規定，信用卡套現情節嚴重的，涉嫌信用卡詐騙罪和非法經營罪。盡管信用卡套現違反現行法規，不過由于國內銀行信用卡的費率機制不合理，大量中小支付機構受支付寶、微信支付兩大支付巨頭的擠壓，生存空間狹小，只能在灰色業務中求生存。

每年套現2萬億，信用卡套出來的資金都去哪里了？

據調查，信用卡套現中，有相當大的部分是真實的資金需求，不少是小小微企業或個體經營戶用于臨時性資金周轉。

從某種意義上，信用卡套現的確部分填補了銀行信貸覆蓋的不足，讓無法在正常金融渠道獲得融資的小小微企業能解燃眉之急。所以，很多的小微企業主或個體工商戶都會“養卡”。

所謂“養卡”，是指持卡人利用信用卡賬單日之后的免息期，用數張信用卡刷POS機套現來借新還舊。

支付機構從POS套現收取的費率是0.55%，相當于年化利率6%-7%，最多9.6%，而信用卡消費分期的年化利率高達15%-18%。

對于持卡人來說，套現滿足了低息貸款的需求，且利率低很多。但在方便的持卡人的同時，卻傷害了銀行的利益，因為套現就是變相的現金貸，占用了銀行的資金，銀行卻沒有收到利息，只是和第三方支付機構在手續費中分成。

目前，信用卡手續費收入定價機制為“固定成本+市場化上浮”，其中銀行拿70%，銀聯拿10%，收單機構拿20%。

信用卡套現，主要有3種場景：

1. POS機套現

第一種套現場景是傳統的大POS機，因為申請需要營業執照、對公銀行賬戶以及店鋪門頭照片等資料，一般只有商戶才能辦理。每臺POS機的采購成本大概是100-160元。

2. IPOS設備套現

第二種套現場景是IPOS，即通過App藍牙連接小機器，IPOS的優勢是申請不需要提供營業執照、手續費率低、硬件成本低、攜帶方便等。每臺IPOS等采購成本大概是60元，這幾年，手機刷卡器呈爆炸式增長，很多代理商直接免費贈送給用戶使用。

3. 電子簽名POS

第三種套現場景是現在比較火的，電子簽名POS，這種設備跟IPOS一樣，也是屬于個人的POS，申請不需要營業執照和對公賬戶，每臺的采購價大概是100元。

一般“專業”做套現的機構，這三種場景都有，與商戶用的大POS機“一機一戶”不同，個人POS機是“一機多戶”，即一個機子有許多不同的商戶，個人在使用時不僅可以自選商戶，而且可以開采購單，還不用跟銀行對賬。有些用戶是自己申請一臺設備，用于個人信用卡套現“養卡”的工具。

2019年國內信用卡的套現規模已達2萬億，如此大的市場規模，肯定存在著巨大的利潤空間，那么作為幫助用戶套現的支付機構，他們的利潤來自哪里呢？

經過長期的跟蹤，支付機構的利潤主要來自兩個地方，一是幫助用戶申請大額信用卡；二是用“套碼”賺取手續費的差價。

1. 申請大額度信用卡，收取手續費

套現是有門檻的，套現的額度取決于信用卡的授信額度。

比如賣早點、賣水果的個體或小商戶，銀行是不可能為其辦理大額信用卡，但這些小商販又存在真實的資金需求和資金缺口，所以，支付機構就充當了中介的角色，幫助用戶在申請信用卡時偽造一套資料，包括收入證明、資金流水等，為其提供辦理大額信用卡的服務。

據了解，如果成功幫助一個用戶獲批額度為5萬元的信用卡，支付機構會收取高達2萬元的手續費。

除了幫助申請，支付機構還會提供跟蹤服務。為防止發卡行給套現的持卡人封卡、降額度，支付機構會根據一個人的日常消費軌跡來做一套模型，比如設計刷卡的時間，是上午刷還是晚上刷；比如設計每筆刷的額度，例如是幾百一筆，還是幾千一筆。

2. 用“套碼”賺取利差

如果支付機構單純收取套現的手續費，是沒有多少盈利空間的。如上述提及的，刷卡的手續費，銀行是拿了大頭。只有“套現+套碼”，支付機構才能賺取更多的利潤。

所謂“套碼”，就是支付機構通過后臺技術變造，將A類商戶變成B類甚至C類商戶，變更后再上傳到銀行系統，這樣支付機構收取商戶的費用是按A類收取，而發卡行和銀聯卻是按變造后的B類或C類商戶向支付公司收取費用，這手續費中的利差，就是支付公司的“收益”。

現在銀行信用卡的費率主要分為三個標準，餐飲、酒店、百貨等A類商戶是標準類商戶，標準費率為0.6%；家電、超市、加油站等民生類商戶為B類，適用優惠費率0.38%-0.48%；公立醫院、公立學校、慈善機構等公益類商戶為C類，是零費率；B和C類稱為非標準商戶。

只要銀行信用卡的商戶分類還存在，“套碼”就會有利潤空間。

支付機構一般是先套現一段時間，然后再套碼。比如支付機構先發出去100萬個POS機，按照標準商戶類0.55%的費率結算半年，半年后個人用戶都養起來了，其中60萬臺POS機被激活了，即這部分客戶穩定留存了，然后就提升費率按0.6%結算；同時開始套碼，把標準商戶的成本降到非標準商戶。

這種做法就是所謂的“一頭收割用戶，一頭收割銀行”，兩頭加起來費率收入為0.28%或0.23%，凈利潤在0.02%左右。

如果說套現也有龍頭企業的話，就要數“拉卡拉”和“瑞銀信”，據業內人士透露，總交易量瑞銀信最多，但拉卡拉的利潤最高，因為拉卡拉的非標準類商戶最多，也就是賺錢的“客戶池”拉卡拉最多。

今年3月，拉卡拉優惠類（即B類）的商戶交易額是800多億元，這部分商戶在其全部客戶中占比36%，是支付行業中占比最高的；瑞銀信優惠類（即B類）的商戶交易額是600多億，在其全部客戶中占比26%。

2016年，銀聯原助理總裁舒世忠出任拉卡拉支付集團總裁，一同加盟拉卡拉的還有來自銀聯的骨干肖波、袁曉寒等人。通常銀聯每年對于非標準商戶的交易量占比都有額度控制，一般的支付商戶分配到的額度不足5%，但拉卡拉的優惠類商戶占比能到40%，各種緣由，不得不引起外界的質疑和猜想。

信用卡套現能成長為2萬億的規模，其實是多方博弈的結果，只有這件事符合市場各方的利益，才會長期存在。

首先，對于銀行，一直都知道套現的存在，但“誰打壓套現，誰的發卡量和交易量就下去”，每個銀行的信用卡中心都有中間收入的KPI考核，為了滿足考核指標，銀行通常會睜一只眼閉一眼。

其次，如拉卡拉或瑞銀信這類支付機構，已經被支付寶和微信支付兩大巨頭壓得喘不過氣來，套現業務正好為其提供了業務的增長點，所以支付機構肯定希望這個漏洞不要被填補。

最后，對于小商販，確實要靠套現來續命，比如疫情期間，一些小理發店，小餐飲店，去銀行申請貸款很難，利率也很高，還不如自己弄個POS機刷一下。

對于一些最底層的小小微企業，一般需要的周轉資金就3-5萬元，但這么小的額度，一般支付寶或微信支付也滿足不了。如螞蟻集團提供給平臺生態圈小微客戶的平均貸款額度是2.7萬元，年化利息卻在15%以上。

所以，在過去幾年中國經濟下滑的過程中，套現填補了銀行服務不足的空缺，為中國底層小小微企業的真實融資需求提供了穩定支撐，從這個角度看，套現是有其積極意義的，套現在未來的一段時間里，還會繼續存在。

您可能聽說過信用卡套現，但也可能沒有猜到，2019年中國信用卡套現的規模已經達到2萬億人民幣，差不多是香港2019年的GDP總額。

今天我們拆解了套現這個灰色產業鏈，分析了用戶、銀行和支付機構在這場博弈中的角色和利益訴求。

對于用戶，或稱小小微企業或個人，套現是TA們真實的資金需求，用于緊急的資金周轉；對于銀行，知道套現的存在，但為了滿足KPI考核指標，也就睜一只眼閉一只眼；對于支付機構，在支付寶和微信支付兩大巨頭的夾擊之下，好不容易找到了一個業務的增長點，自然不會輕易放過。

所以，套現違反中國的法律法規，但也填補了銀行服務不足的空缺，為中國底層小小微企業的真實融資需求提供了穩定支撐，有一定的積極意義。鑒于套現滿足各方的博弈需求，是一種帕累托均衡，預計中國的套現市場還將持續很長一個階段。

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